Când vine vorba de educația financiară, începem de obicei cu noțiunile de bază – venituri și cheltuieli. După ce învățăm să ținem evidența cheltuielilor și să planificăm bugetul personal, simțim nevoia de a ne crește veniturile. Pentru a realiza acest lucru, trebuie să facem investiții financiare, adică să învățăm să facem banii să lucreze pentru noi. În acest articol, vom explica cum să investim rațional și să diversificam veniturile pentru a ne consolida independența financiară.
În zilele noastre este mult mai ușor să câștigăm bani prin utilizarea instrumentelor și oportunităților investiționale atât în țară, cât și peste hotare. Înainte de a explora acest subiect, este necesar să înțelegem ce înseamnă investițiile financiare și cum acestea ne pot ajuta să obținem mai mulți bani.
„Investițiile financiare implică plasarea de bani în instrumente financiare cu scopul de a obține profit în viitor. Scopul principal al investițiilor este să genereze venituri care să-ți permită să îți atingi obiectivele financiare pe termen lung: dezvoltarea afacerii, economisirea pentru pensie, achiziționarea unei locuințe, asigurarea educației copiilor și altele”, a explicat Sergiu Sobuleac, CEO iute Moldova.
Înainte de a începe să investim, trebuie să ne asigurăm că avem bani păstrați într-un fond de rezervă. În niciun caz nu folosim banii destinați cheltuielilor zilnice. Ulterior, va apărea întrebarea: „În ce să investim?”. În prezent, există o serie de instrumente investiționale care ne pot oferi venituri stabile.
„Eficiența unei investiții poate varia în funcție de obiectivele, aptitudinile și toleranța la riscuri ale fiecărui investitor. Cele mai eficiente investiții includ acțiunile blue-chip [companii de top care oferă venituri stabile], obligațiunile guvernamentale, fondurile de investiții și ETF-urile diversificate”, a enumerat Sergiu Sobuleac.
Este important să înțelegem că profiturile din câștiguri de capital și aprecierea funcționează doar atunci când cumpărăm și deținem active care generează venituri (pasive). De aceea, în loc să obținem câștiguri de capital prin vânzarea unui activ (imobil, automobil, obiecte sau accesorii de colecție), este mai rezonabil să cumpărăm active care să genereze fluxuri de numerar pe termen lung și să le păstrăm fără a le vinde. Mai jos, enumerăm câteva dintre cele mai populare instrumente investiționale care ne vor ajuta să păstrăm banii în siguranță și să obținem venituri lunare.
Investiții în Valorile Mobiliare de Stat
Obligațiunile de stat sunt titluri de datorie emise de stat și sunt considerate unele dintre cele mai sigure investiții, deoarece sunt susținute de puterea fiscală a guvernului. Acestea oferă investitorilor un venit garantat sub formă de dobânzi regulate și rambursări la scadență. Cu toate acestea, dobânzile oferite de obligațiunile de stat pot fi relativ mici în comparație cu alte investiții, iar prețurile obligațiunilor pot varia în funcție de schimbările ratei dobânzii.
Investiții în acțiuni
Acțiunile reprezintă deținerea unei cote din proprietatea unei firme. Multe companii vând acțiuni pentru a atrage capital necesar satisfacerii unor nevoi urgente. Astfel, persoanele care dețin acțiuni devin parțial proprietari ai companiei și pot obține dividende pe măsură ce valoarea companiei crește.
Investiții în metale prețioase
Investițiile în metale prețioase, cum ar fi aurul și argintul, pot servi ca adăpost împotriva inflației. De asemenea, acestea pot acoperi multiple riscuri economice și politice, cum ar fi colapsul economic, conflictele militare și comerciale, dezastrele naturale, pandemia globală etc. Putem obține profit dacă prețul metalelor prețioase în care am investit crește. Lichiditatea acestui tip de marfă este ridicată, ceea ce înseamnă că putem vinde rapid aceste active când avem nevoie.
Investiții în criptomonede
Cele mai riscante investiții de pe piață sunt considerate a fi criptomonedele. Chiar dacă acestea nu sunt influențate de inflație sau de activitatea băncilor, sunt totuși cel mai puțin reglementate și instabile instrumente de pe piață. În prezent, există aproximativ 9 000 de criptomonede. Cele mai cunoscute sunt Bitcoin, Ethereum, Tether și BNB.
Investiții în EFT-uri
Fondurile tranzacționate la bursă (Exchange Traded Fund sau ETF) reprezintă un coș de titluri – acțiuni, obligațiuni, produse sau o combinație a acestora – pe care le putem cumpăra și vinde prin intermediul unui broker. ETF-urile oferă diversificarea veniturilor, reducând astfel riscul de pierdere a banilor.
Investiții în imobile
Cumpărarea bunurilor imobile presupune deținerea unor terenuri, complexe locative, lanțuri de hotele sau pământuri. Profitul la vânzare este mai greu de obținut, astfel lichiditatea este mai mică. În funcție de situația economică, proprietatea imobiliară este avantajos să fie cumpărată în recesiune economică și vândută în perioada de expansiune economică.
Pe lângă profitul obținut din vânzarea obiectului imobiliar, putem obține venituri pasive din închirierea apartamentelor. Cu toate acestea, este important să se ia în considerare costurile de achiziție, taxele, întreținerea și riscurile asociate cu perioada de vacanță și deteriorarea proprietății. De asemenea, trebuie evaluată rentabilitatea investiției în contextul ratei inflației și a cererii pe piața locală de închirieri.
Depozitele bancare
Depozitele bancare sunt considerate instrumente de economisire mai degrabă decât investiții, deoarece oferă rate de dobândă relativ scăzute și nu generează randamente semnificative pe termen lung. Totuși, ele sunt considerate sigure și lichide, fiind ideale pentru economii de urgență sau fonduri de rezervă. Un dezavantaj al acestora este vulnerabilitatea față de inflație.
„Pentru investiții folosește doar banii din economii”
Din câte am observat mai sus, trebuie să acordăm o atenție deosebită atunci când analizăm în ce instrumente financiare vrem să investim. Este foarte important să înțelegem că fiecare instrument implică diferite tipuri de venituri, dar și riscuri. Pentru a putea face o alegere mai încrezătoare, l-am rugat pe CEO-ul iute Moldova să ne recomande câteva instrumente sigure în care putem să investim banii noștri. „Investițiile sigure includ obligațiunile de stat, fondurile de obligațiuni, depozitele bancare garantate și fondurile mutuale diversificate.” Totodată, expertul subliniază importanța diversificării portofoliului investițional prin introducerea unei varietăți de active, cum ar fi acțiuni, obligațiuni, imobiliare și mărfuri „pentru a reduce riscul și pentru a îmbunătăți veniturile pe termen lung”.
După ce ne-am familiarizat cu cele mai profitabile instrumente de investiție, ne punem întrebarea: „Ce sumă de bani să alocăm pentru investiții?”. Sergiu Sobuleac spune că nu există o sumă minimă universală pentru a începe să investești: „Este important să începi cu sume pe care le poți gestiona și să te consulți cu un specialist în investiții pentru a-ți stabili obiectivele și strategia optimă”.
În continuarea ideii exprimate mai sus, menționăm că putem investi doar banii pe care îi economisim. Nu putem folosi banii destinați pentru produse alimentare sau pentru întreținerea casei. Prin urmare, investim doar în cazul în care deținem un fond de urgență (echivalentul unei luni de cheltuieli) sau un fond de siguranță (este echivalentul a minimum trei luni de cheltuieli).
„Investește în funcție de nevoile tale”
Următoarea etapă de planificare a investiției ține de stabilirea perioadei în care dorim să facem ca banii să lucreze pentru noi. În acest sens, trebuie să ne proiectăm obiectivele în funcție de nevoile noastre, adică cât de rapid dorim să obținem venituri considerabile.
Sergiu Sobuleac spune că: „Investițiile pe termen lung au tendința de a oferi randamente mai mari, deoarece oferă timp pieței să se recupereze în cazul fluctuațiilor pe termen scurt și pot beneficia de ajustarea dobânzilor sau a dividendelor pe termen lung”. Deci, cu cât mai mult timp facem ca banii să lucreze, cu atât mai mari vor fi veniturile.
Trebuie să înțelegem că orice operațiune financiară implică nu doar oportunități, dar și riscuri de a-i pierde și responsabilități fiscale.
„În general, dividendele, dobânzile și câștigurile de capital realizate din vânzarea de active sunt supuse impozitării. Pentru a declara veniturile din investiții la fisc, investitorii trebuie să completeze formularele fiscale relevante și să prezinte toate veniturile și pierderile asociate investițiilor lor în declarația lor fiscală anuală”, ne-a explicat Sergiu Sobuleac.
Nimeni nu este ferit de pierderea investițiilor. Singura soluție în această situație este să diversificăm activele și să nu repetăm greșelile dacă decidem să începem din nou. Orice criză financiară poate genera venituri mai mari dacă se învață lecția. „În funcție de circumstanțe, investitorul trebuie să se consulte cu un consilier financiar pentru a obține sfaturi și orientare în privința modului de gestionare a pierderii și a reconstruirii portofoliului”, a specificat Sergiu Sobuleac.
Analizând toate informațiile descrise mai sus, investitorii începători își pot contura un traseu investițional într-un mod simplist. Recomandarea specialistului este ca ei să înceapă cu sume mici pe care să le poată gestiona confortabil.
„Recomand să aibă un fond de rezervă pentru situații de urgență înainte de a începe să investească și să își diversifice portofoliul pentru a reduce riscul de a pierde banii. Pentru a depăși frica de a investi, este util să se înțeleagă riscurile și să se facă cercetări solide înainte de a lua decizii de investiții, iar consultarea cu un consilier financiar poate oferi și mai multă încredere și claritate”, a explicat Sergiu Sobuleac.
În continuare, vă prezentăm un vox în care am întrebat locuitorii Capitalei cum ar gestiona un milion de lei.
Acest material a fost realizat cu sprijinul iute Moldova, în contextul campaniei naționale de educație financiară „Generația Inteligenței Financiare”.
