Rata lunară, dobânda, comisioanele și DAE sunt elemente-cheie ale oricărui credit. Probabil că majoritatea dintre noi a auzit de aceste termeni, însă nu toți înțeleg în profunzime ce implică fiecare. De aceea, în acest articol îți vom explica ce reprezintă un credit și la ce aspecte trebuie să fii atent(ă) când intenționezi să iei un împrumut.
Creditul nu trebuie să devină o povară pentru bugetul tău dacă respecți anumite reguli de igienă financiară și planifici cu atenție cheltuielile lunare. O regulă de bază în educația financiară este: „Cheltuielile nu trebuie să depășească veniturile”. Având în vedere acest principiu, nu este recomandat să te împrumuți dacă ratele lunare ale creditului exercită o presiune excesivă asupra bugetului tău.
În continuare, Stanislav Marchitan, șeful direcției de creditare de la compania iute Moldova, va explica în termeni accesibili modul în care se constituie un credit. De asemenea, va oferi sfaturi despre cum să gestionezi corect un împrumut și va sublinia greșelile pe care trebuie să le eviți pentru a nu ajunge într-o situație financiară dificilă.
Patru elemente-cheie ale unui credit
Vom începe prin a clarifica modul în care se formează creditul și de ce unii clienți sunt surprinși să descopere că trebuie să returneze mai mulți bani decât suma împrumutată inițial.
Așadar, un credit este compus din soldul creditului, dobânda, rata lunară și comisionul aferent
# Soldul creditului reprezintă suma inițial împrumutată (de exemplu, 10.000 de lei) de la o bancă sau o altă instituție financiară. Pe măsură ce clientul efectuează plățile, soldul creditului va scădea.
# Dobânda reprezintă costul împrumutului, adică suma pe care clientul o plătește în plus față de valoarea împrumutată inițial. Există două tipuri de dobândă:
— fixă – plățile lunare nu se schimbă pe întreaga perioadă a creditului;
— flotantă (sau variabilă) – plățile lunare pot varia în funcție de indicii de referință ai pieței.
# Rata lunară este suma pe care debitorul o achită lunar pentru rambursarea creditului, incluzând atât o parte din suma principală împrumutată, cât și dobânda aferentă acesteia.
# Comisionul reprezintă diferite taxe impuse de instituția financiară, care pot include comisionul de acordare a creditului, comisionul de administrare, sau comisionul pentru rambursare anticipată. Aceste comisioane pot fi percepute fie o singură dată, fie periodic.
Aceste patru componente — soldul creditului, dobânda, rata lunară și comisionul — constituie structura unui credit, ce include suma împrumutată inițial plus costurile adiționale reprezentate de dobândă.
Fii atent(ă) la DAE
În ultima perioadă, atât băncile comerciale cât și Organizațiile de Creditare Nebancară (OCN) au început să pună accent pe Dobânda Anuală Efectivă (DAE) în ofertele lor de creditare. Scopul acestei practici este de a oferi o informare corectă și completă despre condițiile de creditare. Totuși, puțini clienți sunt conștienți că DAE reprezintă costul real (final) al creditului, în comparație cu rata dobânzii standard, care este adesea evidențiată în reclame.
În acest context, l-am rugat pe Stanislav Marchitan să clarifice diferența dintre DAE și rata dobânzii.
„Diferența principală este că rata dobânzii reprezintă procentul anual aplicat asupra soldului creditului pentru a calcula costul acestuia, dar nu include alte costuri asociate cu creditul, precum comisioanele. DAE, pe de altă parte, oferă o imagine mai completă a costului total anual al creditului, incluzând nu doar rata dobânzii, ci și toate comisioanele și costurile obligatorii asociate cu împrumutul”, explică expertul.
O recomandare esențială este să acorzi atenție în primul rând la DAE când soliciți un credit de la o instituție financiară, deoarece aceasta reflectă costul final al creditului. Din acest motiv, procentul indicat pentru DAE este de obicei mai mare decât cel al ratei dobânzii. Aceasta te ajută să înțelegi mai bine costurile totale implicate și să faci o comparație mai eficientă între diferite oferte de creditare.
Istoria creditară contează
Un factor decisiv în procesul de contractare a unui credit îl constituie istoria creditară a solicitantului. Aceasta include detalii despre creditele anterioare și curente, plățile efectuate la timp, întârzierile la plată și orice datorii neachitate. Sistemul financiar este structurat astfel încât persoanele care respectă condițiile contractuale beneficiază de condiții mai favorabile de creditare. Acest lucru se poate reflecta într-o rată a dobânzii mai scăzută comparativ cu cei care nu au istorie creditară sau au o istorie negativă.
Potrivit lui Stanislav Marchitan, istoria creditară poate funcționa ca un colac de salvare în situații financiare dificile. „În contextul actual, un istoric de credit solid devine o resursă valoroasă, care poate asigura stabilitate financiară în circumstanțe neprevăzute. De exemplu, o persoană cu un istoric de credit pozitiv are posibilitatea de a solicita fonduri de la orice instituție financiară, beneficiind astfel de șanse ridicate pentru a obține condiții de creditare favorabile.”
Prin urmare, îți recomandăm să îmbunătățești continuu istoria ta creditară prin efectuarea de achiziții accesibile. Aceste tranzacții regulate te vor menține în statutul de plătitor responsabil și vor crește încrederea instituțiilor de creditare în capacitatea ta de rambursare. Acest comportament prudent în gestionarea creditelor îți va asigura accesul la condiții de împrumut mai avantajoase pe termen lung.
Află după ce criterii ești evaluat de bancă sau OCN
Așa cum am menționat anterior, fiecare solicitant de credit este evaluat minuțios din punct de vedere financiar – evaluându-se dacă este sau nu capabil să achite ratele lunare. Mai jos vom detalia prin ce filtre trece fiecare client înainte de a primi un verdict.
Primul criteriu de evaluare este scorul de credit, care include venitul lunar din ultimele șase luni. Acesta este determinant în stabilirea capacității de rambursare. Cu cât venitul lunar este mai mic, cu atât suma împrumutată va fi mai mică. Este important de menționat că plata totală lunară pentru toate creditele nu trebuie să depășească 40% din venitul oficial. De exemplu, dacă ai un venit lunar net de 10.000 de lei, rata lunară a creditului pe care îl poți obține nu va depăși 4.000 de lei.
Totodată, expertul în creditare menționează că, în cazul în care clientul nu dispune de un venit oficial, conform legii, acesta poate beneficia de un credit echivalent cu salariul minim pe economie, care este de 5.000 de lei. Pe baza acestei sume se vor stabili atât suma totală a creditului, cât și ratele lunare de rambursare.
Al doilea criteriu de verificare este gradul de îndatorare, care evaluază proporția dintre datoriile totale și veniturile lunare ale solicitantului. Un alt factor important este istoricul de muncă, care indică stabilitatea locului de muncă și sugerează că solicitantul va avea un venit stabil pe durata rambursării creditului. De asemenea, tipul și durata creditului reprezintă un criteriu esențial, pe baza căruia se analizează riscurile asociate creditelor pe termen scurt sau lung.
Stanislav Marchitan menționează că agenții de creditare beneficiază acum de ajutorul inteligenței artificiale, care permite analiza extensivă a bazelor de date mari și anticiparea comportamentului clienților.
Având în vedere informațiile prezentate, poți estima singur șansele tale de a obține un credit. Înainte de a solicita un împrumut, este esențial să îți organizezi finanțele, să te asiguri că ai un loc de muncă stabil și un salariu oficial, și să îți construiești o istorie de creditare pozitivă. Respectând acești pași, vei crește probabilitatea de a obține un credit cu condiții avantajoase.
Penalitățile îți pot crea probleme ireversibile
„Politica de creditare a băncilor și a OCN-urilor a devenit mai blândă și mai accesibilă pentru clienți”, afirmă expertul de la Iute Moldova. Cu toate acestea, persistă o anumită reticență față de credite din cauza riscurilor asociate cu penalitățile sau pierderea bunurilor garantate.
Stanislav Marchitan explică motivul pentru care se aplică penalități când clientul nu achită la termen rata lunară: „Penalitățile impuse celor care întârzie la plata ratelor sunt variate, începând de la sume suplimentare percepute pentru fiecare zi sau lună de întârziere, până la dobânzi penalizatoare și comisioane pentru procesarea plăților întârziate. În plus, instituția de creditare are dreptul să inițieze acțiuni legale pentru recuperarea sumelor neachitate, inclusiv prin executarea silită a bunurilor garantate”, explică expertul.
Prevenim greșelile ca să nu plătim penalități
Pentru a evita situația de default din cauza supracreditării, legislația prevede limitarea sumei de credit în raport cu veniturile. Totuși, responsabilitatea gestionării unui împrumut nu cade exclusiv pe umerii instituției financiare, ci și pe cei ai consumatorilor.
Iată câteva sfaturi importante pentru a preveni situațiile de incapacitate de plată, care pot duce la litigii și pierderea bunurilor:
„Este crucial să citiți cu atenție contractele și să nu vă fie teamă să puneți întrebări, chiar dacă vi se par stupide. Pentru a minimiza riscurile de incapacitate de plată, este esențial să aveți o evaluare realistă a capacității voastre de rambursare, să evitați acumularea de datorii excesive și să diversificați sursele de venit pentru a nu depinde de o singură sursă”, explică Stanislav Marchitan.
Specialistul subliniază că, în cazul în care te confrunți cu dificultăți financiare, este posibil să renegociezi condițiile creditului pentru a evita penalitățile și alte consecințe negative.
Stanislav Marchitan oferă și sfatul de a elabora un buget lunar. „Prin stabilirea unui buget, veți avea o imagine clară asupra veniturilor și cheltuielilor dumneavoastră lunare. Acest demers vă poate ajuta să identificați zonele în care puteți reduce cheltuielile, astfel încât să alocați mai mulți bani pentru plata ratelor”, explică el. Această practică nu doar că îmbunătățește managementul financiar personal, dar și crește capacitatea de a face față obligațiilor financiare fără a acumula datorii suplimentare.
Prioritizarea cheltuielilor este importantă pentru a te asigura că nu acumulezi restanțe la plata creditelor. De asemenea, este recomandat să eviți cheltuielile spontane cât timp ai un credit activ în portofoliul tău financiar. Un alt pas benefic este încercarea de a-ți crește veniturile, ceea ce te-ar putea ajuta să rambursezi creditul mai devreme decât este prevăzut. Aceste măsuri nu numai că îmbunătățesc sănătatea ta financiară, dar și reduc stresul asociat cu datoriile pe termen lung.
Credite pentru orice nevoie
Creditarea avantajoasă a făcut ca produsele de uz casnic, electrocasnicele, serviciile de turism, tratamentele de frumusețe, recuperările medicale, achiziționarea de imobile și multe altele să fie mult mai accesibile decât acum 10 sau 20 de ani. În anumite cazuri, magazinele oferă clienților credite cu 0% dobândă pentru perioade de până la un an, variind în funcție de suma și produsul achiziționat. Astfel, diversitatea ofertelor de creditare îmbunătățește accesul consumatorilor la cele mai bune produse și servicii disponibile pe piață.
În prezent, tipurile de credite cel mai des întâlnite includ creditele de consum, creditele ipotecare, opțiunile de „cumpără acum, achită mai târziu”, creditele auto și cele de refinanțare. Această varietate le permite clienților să își satisfacă diferitele nevoi, luând în același timp responsabilitatea pentru achitarea ratelor lunare.
Acesta a fost un scurt ghid despre sistemul de creditare. Dacă respecți condițiile din contract, nu vei întâmpina probleme cu instituția financiară. Fii responsabil(ă) și analizează-ți cu atenție capacitățile financiare înainte de a solicita un credit.
Mai jos te invităm să vezi pe ce lucruri moldovenii și-ar lua un credit.
Acest material a fost realizat cu sprijinul iute Moldova, în contextul campaniei naționale de educație financiară „Generația Inteligenței Financiare”.
